Om lån

with Inga kommentarer

BANK

Det är billigt att låna när räntan är låg, tycker vi. Och visst, låneavin känns inte så jobbig att betala. Men när räntan är låg beror det på att inflationen är låg och det innebär att lånet inte minskar så mycket av sig självt. I sådana tider är det läge att amortera av ett lån. Annars kommer lånet att bli dyrt, sett över tid. Tvärtom är det när räntan är hög. Då är också inflationen hög och lånet minskar automatiskt i värde jämfört med löner och priser. Tar du lån när räntan är låg är det också lätt att låna mycket. Se till att du kan betala lånet den dag räntan ligger högre, kanske på 6-7 procent för bolån, och betydligt mer på andra typer av lån.

  • Vad är…
    ränta?
    Räntesatsen i procent anger hur mycket det kostar att låna. Den räknas dag för dag men anges som årsränta. Räntekostnaden betalas en gång i månaden eller en gång i kvartalet. En räntesats varierar beroende på om du lämnat någon säkerhet för lånet eller inte. En bostad är en bra säkerhet. Utan säkerhet är det bara din betalningsförmåga som bedöms. Då är räntesatserna högre än för ett bostadslån.
  • bunden och rörlig ränta?
    Räntan på ett bolån kan bindas på viss tid, från 3 månader till bortåt 12 år. Räntesatsen ändras inte för dig under den tid den är bunden. Helt rörlig ränta går sällan att få. Långa bundna räntor är nästan alltid högre än korta. Men det gäller just den dagen. I valet mellan olika bindningstider måste du fundera över hur räntan kommer att förändras framöver. Tror du att räntorna ska stiga är det bra att binda lite längre. Tror du att räntorna ska sjunka är det bättre att ha så kort bindningstid som möjligt. Om du löser ett bundet lån innan tiden gått ut kostar det. Att binda en ränta på lite längre tid kan ge en trygghet genom att du vet vilken kostnad du har. Samtidigt finns risken att räntan sjunker eller ligger kvar på en låg nivå och det blev dyrt. Att binda på kort tid kan vara lönsamt, men då finns risken att räntan stiger mer än du trott och det blev dyrt. Vill du minska riskerna väljer du att dela upp lånen på flera bindningstider.
  • effektiv ränta?
    Detta är jämförpris på lån. Den tar hänsyn till både räntesats och eventuella avgifter. Den anges som en årsränta i procent. Ett räntefritt lån kan låta bra, men kan vara dyrt om det finns avgifter som ska betalas. Det syns på den effektiva räntan. Tänk också på att räntor är avdragsgilla i deklarationen, medan avgifter inte är det.
  • amortering?
    Ett lån ska betalas tillbaka. Med en regelbunden amortering delbetalar du av ditt lån, oftast i samband med att räntan ska betalas. Amortering är inte en kostnad utan ett sparande, fast i efterhand. Ett lån till en bil ska betalas av på 5-8 år ungefär. Ett bolån kan ha längre amorteringstid. Räkna med att på bolån över 70% av värdet ska amorteringen vara 2% på totala skulden du har på bostaden. Och om lånen är över 50% av värdet ska amorteringen vara 1% på lånen.
  • ränteavdrag?
    När du får ränta på ditt sparande måste du betala skatt på den inkomsten, just nu 30 procents skatt. För räntekostnader kan du i stället få avdrag på skatten. För närvarande är minskningen 30 procent på beloppet. Det betyder att om du betalat 1 000 kr i ränta ett år får du minskad skatt med 300 kr. Det gäller om du haft en inkomst som du betalar skatt på och som kan minskas. Har du riktigt höga räntekostnader kan skatteminskningen bli 21 procent på delar av ränteavdraget. Gränsen går vid en räntekostnad på 100 000 kr per person och år (efter avdrag för andra inkomster av kapital).

Leave a Reply